近日召開(kāi)的中央經(jīng)濟工作會(huì)議強調，積極應對(duì)人口老齡化。“十四五”規劃和2035年遠景目标綱要明确提出，實施積極應對(duì)人口老齡化國(guó)家戰略。健全基本養老服務體系。完善社區居家養老服務網絡，深化公辦養老機構改革。提升服務能(néng)力和水平。加強對(duì)護理型民辦養老機構的政策扶持。培育智慧養老等新業态。2021年11月18日，《中共中央 國(guó)務院關于加強新時(shí)代老齡工作的意見》明确提出，健全養老服務體系。統籌利用現有資金渠道(dào)支持老齡産業發(fā)展。黨的十八大以來，我國(guó)養老服務體系建設取得重要進(jìn)展，居家社區機構相協調的多層次養老服務體系加快建設，養老服務政策支持體系初步形成(chéng)。

　　面(miàn)對(duì)不可逆轉的人口老齡化趨勢，在實施積極應對(duì)人口老齡化國(guó)家戰略中，需要金融助力養老服務體系發(fā)展，以更好(hǎo)地滿足居民養老服務需求。

　　人口老齡化是世界性問題，對(duì)人類社會(huì)産生的影響是深刻而持久的。我國(guó)是世界上人口老齡化程度比較高的國(guó)家之一，老年人口數量最多，老齡化速度最快，應對(duì)人口老齡化任務最重。目前，我國(guó)是全球唯一一個65歲及以上人口過(guò)億的國(guó)家，未來還(hái)要面(miàn)臨人口老齡化水平快速提高，老年人口和高齡老年人口絕對(duì)數量長(cháng)期較大的問題。在人口老齡化水平持續提高、老年人數量持續增加的情況下，養老服務需求也在不斷增加，迫切需要盡快完善養老服務體系。

　　與居民日益增長(cháng)的養老服務需求相比，我國(guó)養老服務體系發(fā)展不平衡不充分問題尚未得到根本解決。在不充分方面(miàn)，養老服務有效供給不足且質量效益偏低，養老機構建設相對(duì)滞後(hòu)導緻仍然存在不同程度養老難等問題。受機構數量相對(duì)有限等因素影響，收費較低的公辦養老機構“一床難求”，收費較高的民辦養老機構床位閑置并因此而虧損。在不平衡方面(miàn)，養老服務資源配置不均衡且失位錯位突出。如養老服務體系城鄉差距大，農村地區養老服務機構數量少、設施簡陋、管理服務水平較低，區域間甚至不同社區間養老服務差距也較爲明顯。

　　爲更好(hǎo)發(fā)展養老服務體系，需要綜合利用政府和市場力量，也需要金融積極助力。政府是養老服務體系建設的主體，主要負責基本養老服務，建立完善制度支持各類主體平等參與提供養老服務。市場是養老服務生産供給的主體，充分發(fā)揮各自優勢提供多樣(yàng)化的服務供給，滿足居民多元化、多層次的養老服務需求。其中，金融業本身就(jiù)是服務業，屬于養老服務體系的一個組成(chéng)部分，可以發(fā)揮積極作用。通過(guò)發(fā)展普惠金融、養老金融，不僅本身可以直接服務于老年人口和各類人口的相關養老服務需求，直接完善養老服務體系，還(hái)可以通過(guò)服務養老機構、養老産業等，間接支持養老服務體系發(fā)展。

　　在直接完善養老服務體系上，金融業作爲服務業的重要組成(chéng)部分，重點圍繞老年人口和各類人口的養老服務需求提供金融服務。一是金融機構需要結合老年人口的需求特點，改革創新直接服務于老年人口的存取款、理财投資等金融服務需求。如通過(guò)對(duì)網點、設備開(kāi)展适老化改造，增加老年人口辦理業務所必需的老花鏡等設備，改良或創新專屬的金融産品等，以更好(hǎo)地滿足老年人口的金融服務需求。二是金融業需要充分考慮養老需求，構建與養老資金屬性相匹配的投資管理體系，主動融入并支持養老保險發(fā)展。除了做好(hǎo)基本養老金的代收代發(fā)，做好(hǎo)基本養老金、企業年金和職業年金的賬戶管理、投資管理等服務外，還(hái)要重點做好(hǎo)個人積累養老資産的金融服務。如圍繞促進(jìn)和規範發(fā)展第三支柱養老保險，推動個人稅收遞延型商業養老保險、長(cháng)期護理保險、養老目标基金等發(fā)展，支持專屬商業養老保險試點。三是金融業需要積極向(xiàng)公衆普及金融知識，做好(hǎo)金融消費者教育，通過(guò)提高廣大居民金融素養來降低金融詐騙發(fā)生概率。

　　在間接推動養老服務體系發(fā)展上，金融業需要重點支持養老機構、養老産業發(fā)展。一是不僅要滿足養老機構的支付結算、投資理财等合理金融服務需求，還(hái)要重點圍繞商業性突出、盈利能(néng)力突出的養老機構合理融資需求，通過(guò)銀行信貸、信托産品和融資租賃等方式爲養老機構提供融資支持，爲符合條件的養老機構挂牌上市、發(fā)行債券等提供金融支持。二是不僅要圍繞醫養開(kāi)展金融服務，還(hái)要圍繞康養提供金融服務。如面(miàn)對(duì)老年人開(kāi)展技能(néng)培訓、外出旅遊等需求日益增加的情況，金融機構在支持養老産業發(fā)展時(shí)，需要對(duì)各類老年人技能(néng)培訓機構、旅遊服務機構提供金融支持，推動健康養老事(shì)業發(fā)展。三是在合規經(jīng)營的情況下，結合機構特點創新推動養老機構發(fā)展。如銀行等投資設立專業的養老金融服務機構，保險公司投資設立醫養結合型養老護理機構，以增加多樣(yàng)化養老服務供給。

　　不僅如此，政府也要從政策方面(miàn)對(duì)金融助力養老服務體系發(fā)展予以引導支持。一方面(miàn)，政府從财政補貼、稅收優惠、土地使用等方面(miàn)對(duì)養老機構出台支持政策，鼓勵社會(huì)資本加大對(duì)養老産業、養老服務業投資力度，加大職業技能(néng)教育或技能(néng)培訓力度爲養老機構輸出更多專業化人才，加強對(duì)養老機構服務質量的評估，強化科技與信息化支撐推動智慧養老服務新業态發(fā)展，讓養老服務體系有更好(hǎo)的發(fā)展，間接降低金融機構服務養老機構的風險，調動金融業支持養老服務體系的積極性。另一方面(miàn)，政府對(duì)金融業支持養老服務體系發(fā)展出台針對(duì)性政策。如推動企業年金、職業年金、個人商業養老金賬戶投資範圍擴容，更好(hǎo)地實現養老資産保值增值；研究設立結構性政策工具，通過(guò)提供低成(chéng)本資金、實施稅收優惠等鼓勵金融業更好(hǎo)支持養老服務體系發(fā)展。

　　（作者系國(guó)家信息中心博士後(hòu)、中國(guó)郵政儲蓄銀行研究員）