我國(guó)60歲及以上人口達到2.8億，人口老齡化程度持續加深。緩解一些人存在的“養老焦慮”，保障老有所養，離不開(kāi)金融行業的發(fā)展。 我國(guó)養老保險體系包括三大支柱——基本養老保險，企業年金、職業年金，個人養老金制度和市場化的個人商業養老金融業務。當前，第一支柱基本健全，第二支柱初步建立并逐步完善，第三支柱仍是短闆。 國(guó)家金融監督管理總局近期提出，加快養老金融發(fā)展，著(zhe)力補齊第三支柱養老短闆。保險、銀行、基金等行業如何發(fā)力養老金融？“新華視點”進(jìn)行了調查。 如何拓寬居民養老投資渠道(dào)？ 随著(zhe)經(jīng)濟社會(huì)發(fā)展，老百姓的養老保障需求日益多樣(yàng)化，越來越重視養老财富儲備。 在我國(guó)養老保險體系中，作爲第一支柱的基本養老保險主要是保障退休基本生活需要；第二支柱中的企業年金目前隻有部分企業提供；養老金融作爲第三支柱的有力支撐，由于參與門檻相對(duì)較低，參與方式靈活，被(bèi)寄予厚望。 2022年11月，個人養老金制度在北京、上海等36地啓動實施。截至2023年底，超5000萬人開(kāi)立個人養老金賬戶。個人養老金資金賬戶裡(lǐ)的資金，可以購買符合規定的理财産品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等。 國(guó)家社會(huì)保險公共服務平台數據顯示，截至2023年底，個人養老金産品增加至753隻，包括465隻儲蓄類産品、162隻基金類産品、107隻保險類産品、19隻理财類産品。 北京“95後(hòu)”青年歐陽文華按年上限繳納了12000元個人養老金并投資了一隻公募基金。短期内，這(zhè)筆資金能(néng)夠享受稅收優惠；長(cháng)期來看，又相當于給自己存了一筆養老錢。“這(zhè)樣(yàng)可以讓未來生活多一分保障。”歐陽文華說。 在個人養老金制度“啓航”之前，我國(guó)商業養老金融業務便已多元化發(fā)展。早在2018年，首批養老目标基金就(jiù)獲準發(fā)行；2021年6月起(qǐ)，浙江、重慶率先開(kāi)展專屬商業養老保險試點；2021年12月，首批養老理财試點産品正式發(fā)售…… 國(guó)家金融監督管理總局數據顯示，截至2023年三季度末，專屬商業養老保險累計保費規模81.6億元，承保63.7萬件；養老理财産品累計發(fā)行規模超過(guò)1000億元。 光大理财有關負責人表示，養老理财、養老基金、養老保險、養老儲蓄存款等産品差異化的收益風險特征，可以讓投資者根據自己的風險偏好(hǎo)和養老規劃在不同産品之間進(jìn)行選擇，未來還(hái)可以在不同年齡階段調整自己的投資配置比例。 如何有效助力養老産業發(fā)展？ 采訪了解到，當前老年人在健康管理、醫療服務等方面(miàn)的需求旺盛。金融行業通過(guò)投資建設養老社區、融資支持養老産業、優化适老服務等方式，不斷豐富養老服務内容。 ——保險機構加快布局養老社區。24小時(shí)“一鍵呼叫(jiào)”、健康服務站方便老人檢查身體……在大家保險北京阜外城心社區，這(zhè)家緊鄰中國(guó)醫學(xué)科學(xué)院阜外醫院的養老社區可根據入住老人身體情況、年齡階段等，提供中醫診療、心髒康複、養老照護等多元化服務。 “我們調研發(fā)現，老年人養老，希望離子女、熟悉的生活圈子和好(hǎo)的醫療資源近。”大家保險集團董事(shì)長(cháng)何肖鋒說，在城市核心區租賃物業改造養老社區、聯動周邊公立醫院資源提升醫療保障能(néng)力，受到老人歡迎。 一家保險機構負責人說，養老社區投資規模較大、需要長(cháng)期穩定資金支持，這(zhè)與保險資金的特性高度契合。同時(shí)，養老社區和保險主業協同效應明顯。據不完全統計，已有13家保險機構投資了60多個養老社區項目，分布在全國(guó)20多個省份，可提供床位數超過(guò)9萬個。 ——養老産業融資支持力度不斷加大。“農業銀行發(fā)放了7000萬元信用貸款，利率優惠，幫我們解決了建設資金缺口。”廣東省佛山市順德區一家養老院負責人胡興民說，有低成(chéng)本資金支持，加上有效控制運營成(chéng)本，能(néng)充分讓利給入住老人。 近年來，商業銀行加大養老産業信貸投放力度，創新信貸産品，探索破解養老産業輕資産、缺抵押問題。截至2023年三季度末，農業銀行養老機構貸款餘額65.22億元，較2023年初增長(cháng)5.21億元；建設銀行將(jiāng)養老産業納入優先支持行業，開(kāi)通資金審批快速通道(dào)…… 在保險機構支持養老産業融資方面(miàn)，從中國(guó)保險資産管理業協會(huì)了解到，保險資金投向(xiàng)養老及養老産業上下遊醫療、健康行業的私募股權投資基金數以千億元計。 ——适老服務持續優化。在工商銀行廣州逢源路支行愛心窗口看到，客戶經(jīng)理正爲一位老人耐心講解業務。“到店老年客戶占比超五成(chéng)。”支行副行長(cháng)李凱萍說，網點對(duì)設施環境改造升級，并優先爲老人辦理業務；行動不便的老人無法到網點辦理須由本人親自辦理的業務時(shí)，工作人員會(huì)上門服務。 走訪廣東省一些金融機構營業網點發(fā)現，網點配備了血壓儀、急救藥品、折疊輪椅等；工作人員在爲老年客戶做好(hǎo)金融服務的同時(shí)，還(hái)常态化開(kāi)展金融知識宣講、反詐宣傳、養生沙龍等。 廣發(fā)銀行有關負責人表示，金融機構優化适老服務，不僅要體現在軟硬件升級上，更要體現在服務内容變化中。 如何增強養老金融産品吸引力？ 受訪人士表示，養老金融的發(fā)展激發(fā)了社會(huì)養老意識，在一定程度上滿足了居民養老需求。但優質供給仍然不足，需要多方合力支持，才能(néng)發(fā)揮更重要作用。 提高産品吸引力是關鍵。從多地人社部門了解到，轄内開(kāi)立的個人養老金賬戶數量在增加，但實際繳存資金相對(duì)不高，下一步將(jiāng)繼續做好(hǎo)政策宣傳，不斷提升居民繳存積極性。 招聯首席研究員董希淼表示，受多種(zhǒng)因素影響，部分養老基金、理财産品收益低于投資者預期，在一定程度上影響了投資意願。金融機構要讓老百姓的“養老錢”保值增值，增強資産配置能(néng)力至關重要。 光大理财有關負責人表示，理财公司可配置資産種(zhǒng)類豐富，涵蓋非标債權、股權、利率債、信用債等；要持續提升大類資産配置能(néng)力，在增加養老資金收益來源的同時(shí)降低投資風險。 養老金融的發(fā)展，離不開(kāi)制度的完善和保障。專家表示，需要繳納個人所得稅的參與者，才能(néng)在繳納環節享受到個人養老金帶來的優惠。如果能(néng)讓免繳個稅人群享受到優惠，對(duì)個稅繳納人群提高稅優額度，將(jiāng)有助于拓寬養老金融産品覆蓋面(miàn)。 提升養老金融服務的普惠性同樣(yàng)重要。業内人士表示，當前居家養老需求巨大，需要機構有更高的綜合專業服務能(néng)力；保險機構要深度參與其中，爲更多老年人提供方便可及、價格可負擔、品質有保障的養老服務。 完善風險分擔機制，讓銀行敢貸、願貸。農業銀行順德分行行長(cháng)鄭慶文說，現在很多養老院是輕資産運營，銀行難以把握其信用風險。建議進(jìn)一步完善相關盡職免責制度，探索引入擔保機構等作爲合作方，以推動銀行更好(hǎo)支持養老金融發(fā)展。
人口老齡化：養老金融如何緩解“養老焦慮”？
點擊數：1192024-01-05 10:48:48 來源: 天享養老_北京益家養老産業基金管理有限公司
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